人人都应该关心一下自己的“经济身份证”——
　　　　个人信用报告可以体现个人的信用状况，被称为“经济身份证”。个人信用与个人生活息息相关。有良好的个人信用，去银行等机构申请贷款时，在贷款利率、期限、金额等方面都有可能享受优惠。而信用记录不好，银行贷款就可能上浮利率、缩短期限、降低金额甚至拒绝贷款。截至2015年4月底，我国已有8.6亿自然人的信用信息被纳入央行的个人征信系统。这意味着，国内每个有信用活动的个人几乎都有自己的信用档案。
　　
　　

信用报告长啥样
　　

　　查询信用报告目前有柜面查询、自助查询、互联网查询这三种方式。携带本人有效身份证件原件及复印件，到任何一地的人民银行分支机构均可现场查询。
　　　　8月24日下午，记者在太原市鼓楼街的人民银行太原中心支行征信中心查询大厅中看到，在自助查询机上用个人身份证，外加人脸识别就可以查询个人信用报告，出报告需半分钟左右。在柜台叫号排队查询，只要提供本人身份证及复印件，填写查询申请表，个人信用报告当即就可以打印出来。
　　　　记者看到，个人信用报告内容分个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、查询记录四个部分。基本信息包括姓名、证件号码、地址、婚姻状况、职业信息等，是个人在金融机构办理信贷业务时自己填报的。信贷交易信息包括信用卡、贷款、为他人担保等信息，是与金融机构交易时产生的。这些信息经过央行征信系统采集，并对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个自然人的所有信息整合在其名下，这就形成了个人的信用报告。
　　　　此外，个人信用报告也可通过互联网查询，全国统一查询网址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn。目前，通过柜台或者自助查询个人信用报告，每年前两次免费，第三次及以后每次收取服务费25元。互联网查询是免费的。
　　
　　

如何保持和维护个人良好信用
　　

　　有良好的信用可以为自己的经济生活带来很多便利，而个人信用报告涉及许多个人隐私，那么，市民如何维护个人信用？保护个人身份信息安全？带着市民关心的问题，9月6日，记者采访了人行太原中心支行征信管理处副处长黄志理。
　　　　有市民担心：“别人可以拿我的身份证查到我的信用报告吗？甚至用我的身份信息贷到款吗？”
　　　　“通过授权查询别人的信用报告是允许的。但随着金融机构业务管理的加强，使用别人身份信息贷到款的可能性越来越小了。”黄志理介绍，除了本人查询外，其他人经过你的授权也可以查询你的信用报告。代查需要出示有关材料，比如代查人身份证、代理查询授权书、公证书。签字授权也有讲究，要在授权书中约定查询目的、查询用途、授权期限等。此外，要注意身份证使用问题。在提供身份证复印件时，要标注提供给谁干什么用。“仅用于……再次复印无效”的字样直接跟在名字后面写，写完后加横道，使其前后不能添加其他内容，写的字有意与复印字交叉，有必要的话可以附加红色手印或名章，别人难以复印再用。
　　　　在出借身份证件给别人使用时，建议出借人最好陪同前往，做到证件不离身，办理业务时该签字时签字，且亲自签字，见证和签字也是对对方负责的做法，不要碍于情面不好意思。黄志理说，这些保护自己个人身份信息的有效措施，虽然宣传了多年，但如今有意识地在身份证复印件上写字的依然为数寥寥。
　　　　有市民问：“听别人说，现在办理贷款等业务都需要本人亲自到场，别人拿身份证就能贷到款这种情况不可能发生。这种说法靠谱吗？”
　　　　黄志理建议，市民应该注意保护自己的身份信息，既然社会上存在身份证冒用事件，大家就不要疏忽大意去做那个“万分之一”。
　　　　有市民问：“像‘手机欠费停机不用了’这样的电信不良记录信息目前采集吗？还有哪些因素会影响到个人信用记录？”
　　　　黄志理说，人行太原中心支行曾做过电信不良记录信息的采集，但因种种原因，目前我省不再对相关信息进行更新。这些年来，人民银行一直在推进和各部门之间的信息共享，建立了与税务、环保、法院等部门的信息共享制度，随着社会信用体系建设的完善，信用信息共享的面会越来越宽，征信报告中反映的信息范围也会越来越广。
　　　　目前，法院判决未执行的“老赖”信息已经在信用报告上展示，欠税情况也即将进入征信系统。煤水电暖气等的欠费情况也会进入信用记录，信用报告所展示的信用状况也会越来越全面。但不管怎样，市民只需记住一条，无论你有什么样的理由都不能构成欠钱不还的理由，大家还是要自觉遵守各种法律、道德约束，自觉维护自己的信用形象，不要等进入不良记录名单了，才说自己不小心。偶尔有一次失信，也不必担心记录终生。及时还清欠款，相关记录会在欠款还清5年后删除。5年内，如果认为情况特殊，也可在信用报告中对相关情况做出说明，以供使用报告者参考。
　　　　对外担保也是债。信用报告中也记录为他人担保的信息，给别人担保时，别人不按时还贷款，也会产生逾期记录。所以，无论做担保还是贷款一定要亲历亲为。同时，信用报告中，不采集和展示个人的存款账户，也就是说，不管你存多少钱，那和信用记录是没有关系的。
　　　　同时，信用报告查询也会留下记录，包括互联网查询，建议市民没事别老查自己的信用报告，以免给银行留下“钱荒”印象，真正需要贷款时反而影响对信用度的客观评价。但如果查询信用报告发现有不符合实际的情况，就需要和信息提供银行进行咨询，打客服电话，最好是亲自到相关银行，当面提出异议。也可拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866进行咨询。
　　
　　

征信记录有何新趋势
　　

　　除了人行的征信报告，信用评价有了新的渠道。今年年初，人行要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，个人征信业务进入市场化运作阶段。目前，来自人行征信系统的个人征信数据主要产生于信贷领域，使用也主要在信贷领域。引入民营的征信机构，尤其是有互联网背景的公司，个人征信可以在更多维度得以体现。
　　　　但一些市民对民营机构报告的可信度和隐私保护方面有所顾虑。黄志理说，我国央行征信系统力保各方面安全，对商业征信公司也是一样的要求，民营公司在信息主体权益保护、信息采集使用、信息处置方面同样也要遵循《征信业管理条例》。至于公信力，各机构都会按照市场规律进行运作，不断提升自己的公信力。这些民营机构是市场新生力量，他们总会赢得市场认可，而且也会保护好大家的权益，这方面不必担心。
　　　　此外，不管谁家的信用报告，都是根据自己的发展目标进行信息收集，都不可能把所有信息都汇在一处，各家征信公司都会有各自侧重，各家信用产品提供的对象也会不一样，商业银行或机构了解一个人或企业信用情况，有人行征信系统的信用报告，再加上其他机构的报告，才可能会更全面反映个人信用状况。
　　　　现在信用报告展示的是原始数据，而量化评分有助于信用报告更加一目了然。信用评分也成为信用报告的新趋势。黄志理说，信用评分是建立在征信系统之上的评价体系，不同体系有不同的评价标准，模型参数条件也会不一样。市民不要在乎谁打分，分数是多少，应该在乎分能干什么用。最关键在于保持和维护自己良好的信用记录。
　　
　　链接
　　

国外的个人信用评定
　　

　　在法国，个人征信体系由国家主导建立。法国人把个人信用看成是社会地位的象征，有了不良的信用记录后，法国人会觉得自己的社会地位受到了影响，所以在法国的文化中，征信的道德约束感非常强。
　　　　在美国，FICO信用分是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。艾可飞、益百利和环联三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO信用分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。目前美国的个人征信体系已经覆盖了85%的人群。
　　　　在德国，有一家政府主导的征信机构，不过影响很小，目前最大的征信机构是一家民营公司，它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息，这意味着德国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都有据可查。
　　

本报记者 高建华 文/图