来源：太原日报记者 齐向真

    不少市民有过这样的经历，信用卡还款日前后，手上资金周转有困难，为避免信用卡逾期，通常会选择最低还款额还款。那么，什么是最低还款额？选择最低还款额是否划算？据民生银行亲贤北街支行信用卡部工作人员南遇介绍，信用卡最低还款是信用卡账单无法全额还款时，所支付的银行底线标准，通常为消费金额的10%，部分信用卡用户表示偿还最低还款额没有压力。但市民应注意的是，信用卡最低还款额只是保证个人信用不受损，需要支付不菲的利息。

    信用卡最低还款利息不少

    那还款金额应该如何计算利息呢？晋融通财富项目经理胡婷莉算了一笔账。假设持卡人9月初有1万元的信用卡消费，分两个还款期还完，第一期偿还10%的最低还款额，这家银行每月1日为账单日，还款日为28日。那么，9月1日银行结算日时，本月最低还款额为1000元，9月1日至9月28日的任意一天必须还款，假设在9月17日时，持卡人给信用卡账户存入1000元，即还最低还款额1000元。因为没有全额还款，银行开始计算利息。利息是从1万元消费开始计算，而不是9000元。利息为每天万分之五，也就是说持卡人在9月没有任何消费的前提下，到下个记账日10月1日，持卡人收到的账单应该还款为9000元加利息278.5元共9278.5元。

    然而，计息并没有就此结束。10月份，持卡人将收到9月份的账单，假设7日收到账单，10月8日还了账单上显示的9278.5元，这时，持卡人需要还款合计10278.5元，消费溢价2.785%。这笔还款还没有结束，假设账户本月仍没有任何消费，11月的账单，你将在还款额一栏看到27元。因为在10月1日到10月8日这段还款“真空期”，系统仍在为那笔消费计息，但10月的账单是反映不出来的。

    由此可见，如果持卡人借信用卡先消费后还款的消费方式大肆消费最终导致无力还款，从而长期最低还款，结果显而易见，持卡人将要承担全额罚息的高利息，压力只会有增无减。

    分期还款也是不错选择

    胡婷莉建议市民，如果资金一时周转不开，还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实也是银行变相收取的“利息”。

    目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期和长至36期的分期。手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期（即1年）为例，基本在年化率7.8%至9%之间。

    但分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。

    专家提醒要理性消费

    据了解，为能及时还款，还有市民会选择拉卡拉、替你还这类的信用卡代偿服务。胡婷莉表示，尽管市场上有能为用户解决短期小额信用卡代偿难题的替你还类代偿服务，但归于根本，信用卡用户需结合自身经济条件消费。如果不想整天被利息困扰，最好的办法就是每月按时全额还款，这样不仅能维护信用卡良好的使用记录，还能避免不良信用记录。